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Diseñamos esta herramienta en línea para ayudarle a conocer mejor los códigos de motivo relacionados con sus puntajes crediticios VantageScore, ampliamente utilizados por bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas. Los códigos de motivo usualmente son incluidos junto con los puntajes crediticios y en ciertos avisos de divulgación que proporcionados por prestamistas.
Luego haga clic en el que mejor concuerde para ver una explicación sencilla de lo que el código significa.
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Tips
Acerca de los códigos de motivo
¿Qué son los códigos de motivo?
¿Cómo se ven?
Su redacción y aspecto serán más o menos así:
- 32: Saldos altos de tarjetas o cuentas comparados con límites de crédito.
- 16: El total de todos los saldos de las cuentas abiertas es muy alto.
- 85: Ha hecho demasiadas consultas en su reporte de crédito.
- 13: La última cuenta que abrió es demasiado reciente.
Los números que preceden a cada razón sirven de identificadores y a veces se muestran junto con el texto.
Los cuatro (o cinco) factores están en orden según el impacto que tienen. En este ejemplo, la principal razón por la que la puntuación de crédito no es más alta es: “Saldos altos de tarjetas o cuentas comparados con límites de crédito”. Eso quiere decir que la deuda de tarjetas de crédito que la persona tiene es demasiado alta con respecto a sus límites de crédito.
¿Qué indican los códigos de motivo?
Los códigos de motivo le indican las principales razones por las cuales la puntuación que recibió no fue perfecta a partir del modelo particular de puntuación de crédito que se utilizó para generarlo. Debido a que para calcular cada modelo de puntuación de crédito se utiliza una fórmula distinta, los motivos por los cuales su puntuación no fue perfecta varían de un modelo a otro. En este recurso se ofrecen códigos de motivo de los tres modelos de VantageScore que utilizan las entidades crediticias.
Debido a que la ley exige que se muestren los códigos de motivo, aun a las personas que tienen una puntuación alta se les proporcionan las cuatro o cinco razones por las cuales la misma no es perfecta.
Los códigos de motivo que recibe siempre se muestran en orden de importancia en cuanto a la razón por la cual su puntuación de crédito no es la más alta en la escala que se utiliza en el modelo de puntuación. Así que, el primer código es la razón por la cual se le resta la mayoría de puntos, el segundo código explica por qué se le restan puntos adicionales, que es una cantidad menor al primer motivo, y así sucesivamente.
¿Quién toma la decisión?
Recuerde que los códigos de motivo son solo una indicación de la razón por la cual su puntuación no es más alta, y no la razón por la cual su solicitud fue rechazada o la tasa de interés no es la mejor que ofrece la entidad.
Algo que hay que tener en mente es que las CRC no toman ninguna decisión en cuanto a su solicitud por parte de la entidad crediticia. La decisión de aceptar o rechazar su solicitud la toma de forma exclusiva la entidad crediticia, al igual que la determinación de qué tasa de interés cobrar en cada préstamo. Asimismo, la entidad crediticia tiene la obligación de enviar el aviso de divulgación con los respectivos códigos de motivo.
Cabe mencionar también que la puntuación de crédito rara vez es el único factor que las entidades crediticias toman en cuenta para otorgar crédito y bajo qué términos. Las entidades crediticias también consideran información tal como el ingreso, la situación laboral, la cantidad del pago inicial que esté dispuesto a hacer y el valor de la compra que desee hacer a crédito, factores los cuales no tienen que ver con la puntuación de crédito.
El hecho de mejorar su puntuación de crédito aumenta sus posibilidades de obtener préstamos o una tasa de interés más favorable.
Plan para obtener mejores puntuaciones
Los códigos de motivo pueden resultar muy útiles al usarlos de referencia para mejorar la puntuación de crédito. Éstos sirven para darse una idea clara de las razones principales por las cuales su puntuación no es más alta. Con ello se evita hacer conjeturas en cuanto a la estrategia para mejorar la puntuación.
Por ejemplo, la persona del caso anterior cuya puntuación es de 705 sabría que la forma más eficaz de aumentar esa cifra sería pagando sus deudas de tarjetas de crédito, ya que el tener un saldo alto en las tarjetas es la principal razón por la cual la puntuación no es más alta. También ayudaría saldar otras cuentas, ya que la suma de los saldos de todas las cuentas representa el segundo factor más importante en la puntuación de crédito. (El tercero y cuarto factores más importantes tienen que ver con las actividades recientes, lo cual se puede resolver manteniendo un control de esas cuentas y dejando que transcurra más tiempo).
VantageScore es un recurso a su disposición para aprovechar la información que contienen los códigos de motivo que reciba. Escriba las razones o los números de los motivos en la herramienta de búsqueda para obtener más información sobre los factores que afecten su puntuación y sugerencias en cuanto a la manera de revertir el efecto de los factores negativos. Si se usa con inteligencia, la herramienta le puede ayudar a tener un mejor control de su crédito y a estar más informado en cuestiones de crédito.
Puede obtener su puntuación de crédito de varias maneras:
Pagar para recibirla
Obtenerla gratis en uno de los diversos sitios web que la ofrecen
Recibirla en un aviso después de solicitar un crédito
Reporte anual de crédito gratuito
Reciba una copia gratis de su reporte de crédito una vez al año por medio de las tres compañías de reportes de crédito en el sitio annualcreditreport.com o llamando al 1‑877‑322‑8228.
Examen sobre la puntuación de crédito
Para poner a prueba su conocimiento sobre la puntuación de crédito, como determina acceso a préstamos y indica las tasas de interés que tenga que pagar, asi como los pasos que puede tomar para-aumentar su puntuación, VantageScore y la Federación del Consumidor de América han elaborado un breve y divertido examen como recurso educativo.
VantageScore
VantageScore ofrece un sitio para informar el consumidor que aporta detalles adicionales sobre la puntuación de crédito, lo que abarca (y lo que no) y la manera en que sus hábitos financieros pueden aumentar su puntuación.
Vídeo Resumen de los Códigos de Motivo
Este video educatívo explica como funcionan los códigos de motivo, como se aplican, y qué puede aprender de los códigos de motivo que ha recibido con su puntuación de crédito.
Compañías de reportes de crédito
Las tres principales compañías nacionales de reportes de crédito (CRC) son: Equifax, Experian y TransUnion. Estas empresas reúnen información sobre los préstamos que usted ha solicitado y la forma en que paga por ellos a los acreedores y negocios que le otorgan crédito. Tal historial crediticio se compila en un reporte de crédito.
Por una cuota, usted puede recibir una copia de su reporte de crédito de cada una de esas tres compañías. También tiene derecho a recibir una copia gratis dentro de un plazo de 60 días a partir de la fecha en que se le haya negado crédito, de la CRC que le haya proporcionado su reporte a la entidad crediticia.
Haga clic en el nombre de cualquiera de las compañías para ponerse en contacto con ellas:
Organizaciones gubernamentales
Diversas organizaciones del gobierno federal ofrecen información sobre los reportes y la puntuación de crédito, entre ellas:
Lo más probable es que usted tenga acceso a los códigos de motivo cada vez que reciba su puntuación de crédito. Esta puntuación la puede obtener de cualquiera de las tres compañías de reportes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, o por medio de sitios web de terceros.
También puede tener acceso a su puntuación cada vez que una entidad crediticia examine su crédito como parte del trámite de solicitud de un préstamo. En 2011, la Reserva Federal y la Comisión Federal de Comercio emitieron reglamentos que exigen a las entidades crediticias, quienes rechazan o aprueban solicitudes de crédito pero cobran un interés mayor que los mejores términos disponibles, que envíen un aviso de divulgación al solicitante en el cual se incluya la puntuación de crédito en la que se base la decisión tomada. El aviso también debe incluir el rango de las posibles puntuaciones, la fecha en que se generó la puntuación, el nombre o la entidad que la proporciona, y los “factores principales que afecten la misma”. Tales “factores principales” son los códigos de motivo y sus respectivas descripciones.
También es muy probable que dicha información se incluya en la puntuación de crédito que adquiera de una de las tres CRC nacionales o por medio de un tercero que la ofrezca.
Normalmente se ofrecen hasta cuatro códigos de motivo. De hecho la cantidad de códigos de motivo que se le presentan está cubierta por la ley. Por ahora, se requiere que se presenten cuatro factores, a menos que la cantidad de veces que se examine su crédito sea también un factor que disminuya la puntuación y no se muestre en los cuatro motivos principales, en cuyo caso, se le presentarán cinco factores.
Los códigos de motivo se muestran en orden de impacto. El primer código de motivo, o sea el principal, es el que tiene el mayor impacto en su puntuación de crédito. Los códigos restantes se muestran en orden y tienen un impacto cada vez menor.
Por supuesto que es posible que usted lleve un control perfecto de sus cuentas de crédito y que haya recibido información de sus códigos de motivo solo por cuestiones de ley. Si tiene una puntuación alta y recibe crédito con los mejores términos, lea los códigos de motivo pero tenga en cuenta que quizá no sea necesario que haga cambios en la forma en que maneje sus cuentas de crédito.
Una sola cuenta podría generar varios códigos de motivo y es probable que las descripciones sean muy similares. Eso se debe a que el modelo de crédito toma en consideración diversas características de esa cuenta. Un solo pago que no se efectúe podría generar varios códigos de motivo.
Cada modelo de puntuación de crédito tiene sus propios códigos de motivo. Los códigos que se muestran en el sitio ReasonCode.org representan aquellos que son los más comunes y los cuales los consumidores reciben a partir de los modelos de puntuación de crédito de VantageScore. Las entidades crediticias utilizan diversos modelos de puntuación de crédito. Es probable que usted haya recibido códigos provenientes de un modelo distinto.
VantageScore Solutions, LLC es una firma que se administra de forma independiente y la cual posee los derechos de propiedad intelectual de VantageScore. La compañía se formó en marzo de 2006, fecha en la cual el modelo de VantageScore fue introducido por primera vez. VantageScore Solutions, LLC es responsable del mantenimiento y la validación continua de los modelos de VantageScore. VantageScore Solutions, LLC no comercializa VantageScore, pero sí realiza programas educativos respecto a los modelos de puntuación de crédito de VantageScore. VantageScore es comercializado y vendido de forma independiente por Equifax, Experian y TransUnion mediante contratos de licencia celebrados con VantageScore Solutions, LLC.
VantageScore ha compilado un glosario de términos relacionados con puntajes crediticios y códigos de motivo. Este glosario está diseñado para ayudarle a comprender la terminología utilizada en los informes y puntajes crediticios.